قبل أن نتحدث عن مبادرة التمويل العقاري في مصر، نود أن ننوه لكم أن موقع اشتري عقار يقدم لكم الكثير من الخدمات العقارية الأكثر موثوقية وأمان. إنه يسمح لعملائه بتصفح الكثير من أنواع الوحدات السكنية والتجارية المختلفة مثل محلات و شقق للبيع في الشيخ زايد والعاصمة الإدارية. وكذلك مكاتب إدارية و فلل وشقق للبيع فى التجمع الخامس والعديد من المدن الجديدة المختلفة. كما أنه يسمح لعملائه أيضًا بمعرفة المعلومات الكاملة عن هذه الوحدات وطريقة التواصل مع المعلن. فضلًا عن أن يساعد عملائه على شراء الوحدة المناسبة لهم من خلاله بنظام تقسيط مميز وخطوات بسيطة.
أما عن مبادرة التمويل العقاري المصري 2022 فهي مبادرة أطلقها الرئيس عبد الفتاح السيسي في العام الماضي بهدف منح المواطن أحقية في امتلاك مسكنه الخاص. ورغم أنها لم تطلق منذ مدة طويلة، إلا أن هذه المبادرة قد لاقت الاهتمام البالغ من جموع المصريين نظرًا لأنها تقدم لهم تسهيلات سداد على 30 سنة. كما تساعد هذه المبادرة الرئاسية المميزة المواطن المصري على امتلاك وحدته السكنية في المنطقة القريبة منه. وذلك، من خلال توفير وحداد سكنية ضمن المبادرة في العديد من المدن المصرية الجديدة.
وقد أعلن الدكتور عاصم الجزار وزير الإسكان في 15 فبراير 2022 عن بدء التسجيل وإتاحة استلام كراسات الشروط لحجز الوحدات السكنية بشكل فوري للمواطنين من متوسطي الدخل على الموقع الإلكتروني لصندوق الإسكان الاجتماعي ودعم التمويل العقاري. وفيما يلي سنتعرف أكثر عن مبادرة التمويل العقاري المصري 2022 وفقًا لأحدث التعديلات. وذلك في 11 نقطة فقط. تابعونا،،،
1. ما هو التمويل العقاري في مصر؟
مبادرة التمويل العقاري في مصر هي مبادرة أطلقها الرئيس المصري عبد الفتاح السيسي في شهر مارس من العام الجاري. نشأت هذه المبادرة بتعاون مشترك بين الرئاسة المصرية ووزارة الإسكان لطرح مشروع تمويل عقاري يستهدف الفئة المتوسطة وفئة محدودي الدخل من المصريين.
تهدف هذه المبادرة إلى توفير مسكن الأحلام للمواطنين من الطبقة المتوسطة ومحدودي الدخل بنظام سداد طويل الأمد يصل إلى 30 عام وبفائدة 3% فقط.
تسمح هذه المبادرة لأصحاب المهن الحرة بالتقدم للحصول على وحدة سكنية. كما أنها تتاح أيضًا للمواطنين فوق سن الـ60 عام بشرط دفع مقدم حجز يتجاوز 40%.
تتميز هذه المبادرة الرئاسية المميزة بأنه يتم حساب الفائدة المتناقصة بها على القيمة المتبقية من القرض وليس قيمة الوحدة العقارية الإجمالية.
الفائدة 3%
أقرت مبادرة التمويل العقاري المصرية الجديدة أن يتم منح القروض العقارية بفائدة لا تتعدى 3% على الرصيد فقط وليس على إجمالي سعر الوحدة السكنية. بالإضافة إلى ذلك، فإن طول مدة السداد التي تصل إلى 30 عام – وهي أطول فترة سداد على الإطلاق- تجعل قيمة الأقساط الشهرية أقل. وبالتالي تزيد فرصة استفادة متوسطي ومحدودي الدخل من هذه المبادرة.
2. أنواع التمويل العقاري المتاحة
للتمويل العقاري العديد من الأوجه التي يمكن الاستفادة منها متعارف عليها في العديد من الدول وهي:
التمويل بالمشاركة
من خلال هذا النظام يقوم العميل بالتشارك مع البنك في شراء العقار المطلوب. وذلك عن طريق أن يقوم البنك بشراء العقار ثم يقوم العميل بشراء العقار من البنك. بعد ذلك يبدأ العميل في تسديد أقساط العقار مع البنك على أقساط شهرية لمدة طويلة. وبذلك، يتم بشكل تدريجي إنقاص نسبة العميل من التملك في العقار عن طريق ما يقوم بتسديده.
فبهذه الطريقة، يعتبر العميل مؤجر للحصة المملوكة للبنك في العقار وبالتالي كلما زادت حصة العميل في العقار (عن طريق تسديد الأقساط) كلما قلت قيمة الإيجار. وفي هذا النظام يتم تقييم مبلغ الإيجار كل 6 أشهر.
التمويل بالإيجار
في هذا النظام من التمويل ضمن مبادرة التمويل العقاري المصري يقوم البنك المتعاقد معه المستفيد بشراء العقار له ويكون المستفيد مجرد مستأجر للعقار ويدفع قيمته المالية على أقساط لمدة محددة. ومع دفع أخر دفعة من الأقساط للبنك يصبح من حق المستفيد تملك العقار.
مع العلم، أن نسبة الفائدة هنا تكون متغيرة أي أنها تنخفض أو ترتفع مع زيادة الأسعار في السوق العقاري وارتفاع أو انخفاض قيمة العقار.
وأكثر ما يعيب هذا النظام هو تغير معدل الفائدة الذي من الممكن أن يزداد بشكل مستمر. فضلًا عن خسارة المستفيدة للأموال التي دفعها أقساطًا للبنك في حالة تعثره في سداد باقي الأقساط. لأن البنك يقوم في هذه الحالة بالحجز على العقار وطرد العميل منه ويتم اعتبار الأقساط المدفوعة ثمنًا لتأجير العقار في المدة التي استخدمه فيها.
التمويل بالمرابحة
هنا يقوم البنك بشراء العقار وبيعه للعميل مع تحديد نسبة ربح معينة ويكون معدل الفائدة على الأقساط ثابت. كما يتم تسجيل العقار باسم العميل وليس باسم البنك مثلما يتم في نظام التمويل بالإيجار.
وفي حالة تعثر العميل عن سداد الأقساط، يتم بيع العقار وحينها يستفيد المالك من فرق السعر بين شراء العقار وبيعه.
3. شروط التمويل العقاري 2022
قد وضع البنك المركزي ومسئولي التمويل في مصر شروط التمويل العقاري 2021 ثم تم تعديل بعضها خلال العام الحالي (2022) لتصبح:
- أن يكون المتقدم مصري الجنسية.
- أن يكون سن المتقدم بين 21 سنة وحتى 60 سنة عند التقديم. كما يجب ألا يزيد سن المتقدم من أصحاب المعاشات عن 75 عام
- ألا يكون المتقدم أو أحد أسرته قد استفاد فيما سبق من المشروعات الحكومية أو القومية.
- ألا يكون المتقدم مالكًا لمسكن خاص به سواء من ماله الخاص أو بورث شرعي.
- ضرورة أن تكون الوحدة العقارية مسجلة في الشهر العقاري.
- أن يكون المتقدم من أبناء المحافظة الكائن بها الوحدة السكنية المختارة.
- ألا يكون المتقدم أو أحد أفراد أسرته قد استفاد من قرض تعاوني أو دعم من أي جهة عامة تقدم دعمًا للحصول على وحدة سكنية مثل المشروع القومي للإسكان.
أما عن الشروط المالية لمتوسطي ومحدودي الدخل الذين تستهدفهم المبادرة فقد تضمنت كراسة شروط مبادرة التمويل العقاري 2022 التالي:
الشروط المالية للمتقدمين من فئة متوسطي الدخل
- ألا يزيد دخل المتزوج شهريًا عن 18 ألف جنيه مصري.
- أن يكون الدخل الشهري الصافي للأعزب 13 ألف جنيه مصري أو أقل.
- ألا يزيد سعر الوحدة السكنية المختارة عن مليون و 700 ألف جنيه مصري.
- يتم دفع 15% كمقدم حجز للوحدة السكنية أقل من مليون و 100 ألف. و 20% كمقدم حجز للوحدات التي تزيد عن مليون و 100 ألف وتصل إلى مليون و 700 ألف.
- يجب أن يدفع أصحاب المعاشات 40% من إجمالي قيمة الوحدة السكنية كمقدم حجز.
- لا يوجد قيد على مساحة الوحدة السكنية وفقًا لآخر تحديثات البنك المركزي لعام 2022
- تصل فترة السداد إلى 30 عام.
شروط التمويل العقاري 2022 المالية للمتقدمين من فئة محدودي الدخل
- ألا يزيد دخل المتزوج شهريًا عن 8 آلاف جنيه مصري.
- أن يكون الدخل الشهري الصافي للأعزب 6 آلاف جنيه مصري أو أقل.
- أن يتراوح سعر الوحدة السكنية المختارة 450 ألف جنيه مصري للشقة 3 غرف وصالة و 350 ألف جنيه مصري للشقة الغرفتين وصالة.
- مساحة الوحدة السكنية يجب أن تكون 75 متر للشقة الغرفتين و 90 متر للشقة الثلاث غرف.
- يتم دفع 15 % من سعر الوحدة كمقدم حجز للوحدات السكنية. أما أصحاب المعاشات فيجب عليهم دفع مقدم 40% من إجمالي قيمة الوحدة السكنية.
- تصل فترة السداد إلى 30 عام.
شروط مبادرة التمويل العقاري 8%
كما أقرت مبادرة التمويل العقاري 8% عددًا من الشروط وهي:
- أن يكون الدخل الشهري للأعزب من 4500 جنيه مصري إلى 40 ألف جنيه مصري.
- ألا يزيد الدخل الشهي للمتزوج عن 50 ألف جنيه مصري.
- أن يصل قيمة القرض بحد أقصى إلى 2.5 مليون جنيه مصري.
- أن يكون سن العميل بين 21 عام و 60 عام.
- دفع 20% من قيمة الوحدة السكنية كمقدم حجز.
4. مواصفات الوحدات السكنية التي تنطبق عليها المبادرة وفقًا لـ كراسة شروط مبادرة التمويل العقاري 2021
قامت الرئيس التنفيذي لصندوق الإسكان الاجتماعي “مي عبد الحميد” بتحديد مواصفات معينة للوحدات السكنية المقبولة في مبادرة التمويل العقاري 2021. وأكدت على أنه لم يتم وضع أية قيود على مساحات شقق التمويل العقاري إلا أنه يجب أن تتوافر بها المواصفات التالية:
- أن تكون الوحدة السكنية كاملة التشطيب.
- أن تكون الشقة جاهزة للسكن الفوري.
- ضرورة أن يكون امتلاك الوحدة السكنية بغرض السكن فقط.
- عدم وجود أية مخالفات مالية على الوحدة السكنية المختارة.
- تسجيل الوحدة السكنية في الشهر العقاري.
مع العلم، أن وحدات التمويل العقاري لعام 2022 تشمل 3 مشروعات سكنية وهم مشروع سكن مصر ومشروع دار مصر ومشروع جنة.
5. الأوراق المطلوبة في التقديم لـ مبادرة التمويل العقاري
لكي يستطيع المتقدم التقديم للحصول على وحدة سكنية ضمن مبادرة التمويل العقاري في مصر 2021، يجب أن يقدم الأوراق التالية. وذلك في حالة التقديم على امتلاك وحدة سكنية خارج وزارة الإسكان.
- صورة من بطاقة الرقم القومي الخاصة بالمتقدم.
- إذا كان المتقدم متزوجًا، يجب عليه تقديم صورة من قسيمة الزواج وشهادة ميلاد الأبناء إن وجد.
- صور حديثة لمرافق الوحدة السكنية المقدم عليها مصل الكهرباء والمياه والغاز.
- بيان بمفردات مرتب المتقدم وصافي الدخل السنوي الخاص به.
- صورة من أي أوراق توضح وجود دخل إضافي للمتقدم مثل المعاش أو الودائع البنكية.
- وثيقة الطلاق للمطلقات.
- للأرامل، لابد من تقديم شهادة وفاة الزوج.
- بينا نفقة للمطلقات من خلال حكم محكمة.
- للمتقاعدين، لابد من تقديم برنت معاش.
- خطاب من مالك الوحدة السكنية يوضح فيه السعر المطلوب مع إرفاق جميع أوراق الملكية الخاصة بها.
مع العلم، أنه من بين شروط التمويل العقاري الجديد أيضًا ضرورة سداد 5% لمحدودي الدخل و 1% لمتوسطي الدخل كمصاريف إدارية.
6. البنوك المشاركة في مبادرة التمويل العقاري 2021
تستهدف مبادرة التمويل العقاري الجديدة تخصيص مبلغ استثمارات يصل إلى 100 مليار جنيه مصري من قبل البنك المركزي المصري للراغبين في الحصول على وحدة سكنية من الفئة المستهدفة. ويتم توفير هذه المبالغ من قبل العديد من البنوك والشركات التمويلية في مصر مثل:
البنوك
- بنك مصر.
- البنك الأهلي المصري.
- بنك بلوم.
- بنك القاهرة.
- البنك التجاري الدولي.
- بنك فيصل الإسلامي.
- بنك الإسكان والتعمير.
- المصرف المتحد.
- بنك الاتحاد الوطني.
- بنك كريدي أجريكول.
الشركات التمويلية
- شركة أملاك.
- كونتكت.
- شركة تمويل.
- شركة الأهلي المتحدة.
- التعمير.
- شركة الأهلي للتمويل العقاري.
- شركة العربي الإفريقي الدولي.
7. أماكن شقق التمويل العقاري
ركزت مبادرة التمويل العقاري 2021 على توفير شقق سكنية للمواطنين كمرحلة أولى في المدن الجديدة وهي:
- مدينة بدر.
- حدائق العاصمة.
- 15 مايو.
- حدائق اكتوبر التي تضم العديد من الكمبوندات الحديثة المميزة مثل كمبوند كنز حدائق اكتوبر بمدينة السادس من اكتوبر.
- مدينة 6 أكتوبر اليت تمتلك مجموعة متنوعة من الكمبوندات مثل كمبوند بريكس 6 اكتوبر و كمبوند الحي الايطالي بمدينة 6 اكتوبر
- العاشر من رمضان .
- مدينة العلمين الجديدة التي تتميز بالقرى السياحية والكمبوندات الفاخرة ومنها قرية سي شيل نيو العلمين و كمبوند مزارين العلمين الجديدة | Mazarine New Alamein
- مدينة أسوان الجديدة.
- المنيا الجديدة.
- مدينة ناصر.
- مدينة رشيد الجديدة.
- بني سويف الجديدة.
- الغردقة التي تمتلك العديد من المنتجعات السياحية ومنها منتجع جي كريبس الجونة الغردقة الذي يضم أكوابارك للكبار والأطفال ومساحات خضراء ومطاعم ومراسي لليخوت.
- مدينة بور فؤاد.
- مدينة البداري بأسيوط.
8. صندوق الإسكان الاجتماعى ودعم التمويل العقارى والتقديم على المبادرة
- يجب على المتقدم للحصول على وحدة سكنية ضمن مبادرة التمويل العقاري البنك المركزي التي أطلقها الرئيس السيسي هذا العام أن يجهز الأوراق المطلوبة للتقديم. وذلك بعد التأكد من توافر الشروط الخاصة بالمبادرة به.
- بعد ذلك، يبدأ المتقدم في تحديد الوحدة السكنية المراد شرائها – على أن تكون متوافقة مع الشروط المطلوبة.
- ثم يحصل المتقدم من صاحب الوحدة السكنية على خطاب يوضح فيه السعر المطلوب مع إرفاق جميع أوراق الملكية الخاصة بها.
- بعد ذلك، يتوجه المتقدم إلى جهة التمويل المختارة من البنوك أو الشركات المذكورة أعلاه للحصول على قرض التمويل العقاري.
- يقوم المتقدم بسداد نسبة من 15% إلى 20% للبنك.
مع العلم، أنه إذا رغب المتقدم في الحصول على وحدة سكنية بنظام التمويل العقاري من وزارة الإسكان فيجب عليه التوجه إلى صندوق الإسكان الاجتماعى ودعم التمويل العقارى
أما عن عنوان صندوق التمويل العقارى فهو 44, 4ص6 ش الجيزة، الدقي أ، قسم الدقي، الجيزة. ويمكن مشاهدة على خرائط جوجل من هنا
التقديم على مبادرة التمويل العقاري البنك المركزي لأصحاب المهن الحرة أو المصريين بالخارج
تميزت مبادرة التمويل العقاري الجديدة بأنها تسمح لأصحاب المهن الحرة أو المصريين بالخارج بالاستفادة منها. ولكن مع ضرورة توفير الأوراق والمستندات التالية أثناء التقديم:
الأوراق والمستندات المطلوبة للموظفين بالخارج
- صورة من جواز السفر.
- صور من التأشيرة والإقامة.
- صورة من كشف حساب بنكي ساري العمل لمدة 6 أشهر على الأقل.
- أصل وصورة من شهادة الراتب وعقد العمل (موثقين من وزارة الخارجية والسفارة المصرية بالخارج).
الأوراق والمستندات المطلوبة للعاملين بالأنشطة التجارية
- صورة من عقد تأسيس الشركة.
- مستخرج حديث من السجل التجاري.
- شهادة تفيد بالموقف التأميني والضريبي.
- صورة من البطاقة الضريبية للنشاط التجاري.
- بيان يفيد الدخل الشهري والسنوي للنشاط التجاري.
- صورة من إقرار ضريبي.
- صورة كارنية المحاسب القانوني وشهادة مزاولة المهنة.
- دفتر بريد أو كشف حساب بنكي لأخر سنة من تاريخ تأسيس الشركة.
- صورة كشف ميزانية الشركة عن آخر 3 سنوات من تاريخ تأسيسها.
الأوراق والمستندات المطلوبة لأصحاب المهن الحرة
- دفتر بريد أو كشف حساب بنكي لأخر سنة من مزاولة المهنة.
- صورة من البطاقة الضريبية.
- إقرار ضريبي.
- شهادة من المحاسب تفيد بالموقف التأميني والضريبي.
- بيان يفيد الدخل الشهري والسنوي.
9. معايير قبول العملاء في المبادرة
لكي يتم قبول العملاء للاستفادة بـ مبادرة التمويل العقاري، لابد من توافر الشروط المطولة بهم بالإضافة إلى بعض المعايير الأخرى وهي:
معايير القبول رقميًا
قد أصدر مجلس إدارة البنك المركزي المصري قرارًا بتاريخ 24 مايو 2005 يتضمن أسس تقييم الجدارة الائتمانية للعملاء وتكوين المخصصات. كما تضمن القرار ضرورة استخدام البنوك لأسلوب التقييم رقميًا قبل منح العملاء قروضًا عقارية للإسكان الشخصي. ويتم ذلك عن طريق منحهم درجات على كل عنصر من عناصر التقييم التالية:
- الدخل الشهري.
- مدى استقراره في العمل.
- الضمامانت.
- الملائمة.
- معاملاته مع الجهاز المصرفي.
- سمعته.
- وظيفته.
- سنه.
- حالته الاجتماعية.
- مستوى التعليم الخاص به.
معايير أخرى
هناك بعض المعايير الإضافية الأخرى التي يتم تحديد قبول أو رفض منح القرض العقاري للعميل وخاصة لأصحاب المهن الحرة أو الحرفية أو الأنشطة الصناعية أو التجارية ممكن يصعب إثبات دخل شهر ثابت لهم. وهي:
- رصيد وحركة حساب توفير البريد الخاص به.
- رصيد محركة الحساب البنكي الخاص به إن وجد.
- دخل إضافي يمكن قبوله والاستعلام عنه.
- معرفة مدى انتظام العميل في سداد فاتورة التليفون المحمول والكهرباء وخط التليفون الأرضي وأقساط السلع إن وجد.
- عدد سنوات مزاولة المهنة.
- الأعباء الاجتماعية الخاصة بالعميل.
- نوع ومنطقة سكنه.
- عمل الزوجة إن وجد.
10. إجراءات قبول العملاء
يتم قبول منح قرض عقاري للعملاء للاستفادة من مبادرة التمويل العقاري المصرية 2021 من خلال:
- مدة التعامل على شهادة الدخل أو إيصال المرافق وتصل إلى عام من تاريخ التحرير بشرط ألا تتجاوز مدة الاستعلام 6 شهور.
- مدة خدمة العميل بجهة عمله وهي 6 أشهر للموظفين بالقطاع الخاص والحكومي؛ وعام لأصحاب المهن الحرة.
- الأجر الإضافي: حساب الحد الأقصى لنسبة قيمة الأقساط المستحقة إلى إجمالي الدخل الشهري للفرد والتي يجب ألا تتجاوز 40% وفقًا لـ قانون التمويل العقاري رقم 148 لسنة 2001 .
- خصم 20% من قيمة الدخل الإجمالي لشهادات الدخل التي لا تتضمن لفظ “صافي”.
- لأصحاب المهن التي يصعب إثبات دخلها: يتم أخذ وثائق تأمين جماعية وفقًا لرغبة كل بنك مع تحمل تكلفتها من قبل البنك لتغطية مخاطر عدم السداد.
11.طرق سداد قيمة الوحدة السكنية من خلال مبادرة التمويل العقاري
يمكن للمستفيدين سداد قيمة الوحدات السكنية الخاصة بهم من خلال البنوك المشاركة في مبادرة التمويل العقاري. وذلك عن طريق استيفاء الوحدة السكنية للشروط المطلوبة ثم قيام المستفيد بالتالي:
- التوجه لأحد البنوك أو الشركات المشاركة لتسليم الأوراق المطلوبة.
- تسديد 10% إلى 20% من قيمة الوحدة السكنية كمقدم حجز.
- دفع باقي قيمة الوحدة السكنية على أقساط متفق عليها من 20 إلى 30 عام وذلك وفقًا لأحد نماذج التسديد المطروحة وهي:
النموذج الأول لفئة متوسطي الدخل
- قيمة الوحدة السكنية: مليون و 400 ألف جنيه مصري.
- مقدم الحجز: 20%.
- نظام السداد: أقساط شهرية بقيمة 4 آلاف جنيه على 30 عام أو 5.637 جنيه على 20 عام.
النموذج الثاني لفئة متوسطي الدخل
- قيمة الوحدة السكنية: مليون جنيه مصري.
- مقدم الحجز: 15%.
- نظام السداد: أقساط شهرية بقيمة 3 آلاف جنيه على 30 عام أو 4.278 جنيه على 20 عام.
فئة محدودي الدخل (النموذج الثالث)
- قيمة الوحدة السكنية: 350 ألف جنيه مصري.
- مقدم الحجز: 10%.
- نظام السداد: أقساط شهرية بقيمة 1100 جنيه على 30 عام.
ولمعلومات أكثر عن طرق التقسيط بالتمويل العقاري يمكنك قراءة كل ما تريد معرفته عن التقسيط بالتمويل العقاري على 30 سنة في سؤال وجواب.
وفي الخاتمة، تعمل مبادرة التمويل العقاري على توفير آلاف الفرص السكنية لمحدودي الدخل ومتوسطي الدخل في مناطق مختلفة بجمهورية مصر العربية وهي سابقة مميزة في مجال السوق العقاري. كما أنها توفر لهم تسهيلات عظيمة في السداد على 30 عام بنسبة فائدة 3% فقط من أجل تحسين جودة المعيشة للمواطن المصري وزيادة نسبة التملك للوحدات السكنية للمواطنين.
